网络金融正在逐渐开放, 有个人对个人的, 也有如融360或者好贷网之类，介绍客户给机构或者放贷员的，然后收取服务费。模式看来，盈利点挺强，需求也强烈，实属是个好工具。具体应用便利性，获得贷款成功率，就不得而已，不过对于网站来说，只要能介绍客户，就能获得收入。
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上周五央行放开贷款利率限制的措施，被认为是开启金融改革的第一步，而此次改革也被很多分析认为是互联网金融的利好消息。今天，据非常可靠的消息人士向 36 氪透露，专注提供融资贷款搜索服务的创业公司融 360 再次获得 3000 万美元 B 轮投资。 据我们了解，这次投资由一家还未透露的投资机构领投，之前的 A 轮投资方光速、KPCB 以及清科创投继续跟投，投资额在 3000 万美元左右，该消息预计在明天正式公布。融 360 的 A 轮 700 万美元投资在 2012 年 3 月完成，离此次 B 轮融资 1 年 4 个月时间。
融360为用户提供专业融资贷款搜索服务，于 2011 年 10 月在北京成立，上海和深圳设有区域中心。其业务主要为用户提供各种银行和出借机构贷款产品的搜索和比较服务，贷款者只需在网站上填写一张关于贷款金额、年限、收入等相关信息，就可以向金融机构申请贷款。
在申请贷款的过程中，融 360 提供了货比三家的功能。比如，某用户申请 1000 万的经营贷款，可以快速查询有哪些家金融机构提供这种贷款，还可以详细的查看贷款条件，是否需要房产抵押、担保，也能知道放款时间、对比各家的成功度、贷款额度。利用这些透明的信息，申请者可以进行自主选择。目前其贷款服务涵盖了经营、消费、购车以及购房等领域。
除了以上服务外，融 360 还提供信用卡服务，在其网站平台你可以浏览各家银行的信用卡信息，还可以申办信用卡及信用卡贷款。虽然是用互联网的方式做金融，但是他们也引入了大量的银行业务人员，让用户和业务人员直接联系对接，希望以此方式打造一个满足用户和银行需求的融资贷款产品直销平台。
融 360 团队来自互联网和金融行业，主要来自美国运通、百度、PayPal、阿里巴巴等。 这两年国外的互联网金融市场非常火，在今年互联网女皇的 互联网报告2013版报告中，曾将这部分单独列了一个板块来介绍，像 Square、 LendingClub、比特币等颠覆性的金融服务均获得了非常大的关注，而国内也出现了像阿里巴巴的余额宝、 P2P、众筹以及融 360 这样的业态，并且都获得了资本市场巨大关注。随着央行启动金融改革，互联网金融产品有望获得一个更好的发展机遇。
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到 2012 年年底，中国总共有超过 200 家 P2P 借贷网站，这些网站通过集结民间散户的个人资产，将其贷款给需求方抽取分成，直接绕过了传统的金融机构。可以说，它们对金融业的变革是“暴风骤雨”式的，套用 好贷网创始人李明顺的话说，它们“是在革传统金融业的命。”当然，因为这些网站直接过钱，这里面的风险也更大。
但李明顺想做的事显然更温和些，他的好贷网一方牵头中小企业和个人，一方牵头银行和小贷公司等金融机构，做的是嫁接借贷双方的中介平台，不过钱，但却能为后者多提供一个渠道去营销自己、挖掘优质客户、规避坏账，又能为前者提供更多的信贷机构和信贷产品，解决的是双方的信息不对称问题。
这样几句话下来，好贷想做的事基本清楚了。简而言之，它就是一个垂直领域的智能化信贷产品搜索引擎。用户在登录网站后即可根据贷款用途、金额和年限三大基本项搜索贷款产品，查看每家金融机构详情和产品详情，并可基于自己的情况（所属公司类型、有无信用记录、本地房产、担保方式）、以及贷款产品类型（所属金融机构类型、利息成本、放款速度等）等条件进一步筛选产品。
好贷针对每一款产品都对接了地面端的信贷经理，用户在选定贷款产品、提交贷款申请后即可获取信贷员的电话。此时好贷的任务已经完成，后续的事项完全交由用户和机构自己去谈，而它则能从推荐的每一名用户（根据号码）中向机构收取固定的推荐费。
这样看下来，好贷做的也是“红娘”。他们目前已经有一个数十人的团队，目前平台上已经入驻了数百家金融机构，并在以每周数十家的速度增加。李明顺说，北上广和江浙等金融发达的 20 家城市是他们计划首先覆盖的，他们现在的业务员也在这些地区跑。
不过，可能会有很多人好奇，这个市场到底有多大呢？李明顺这里跟我们分享了一个小故事：2012 年他回江苏扬州老家，听闻有个企业家朋友做了一家小贷公司。在此之前，李对“小贷公司”的概念闻所未闻，后来才突然发现，江苏几乎每个城市都有数十家合法成立的小贷公司——全省规模近 600 家，光是 2012 年一年的放贷总额就超过了 1000 亿。 后来他又进一步调查发现，中国有 1000 多家银行、6000 家小贷公司、近万家典当行以及 20000 多家担保公司，这些合法的信贷机构背后有着数十万甚至上百万的信贷员。
在这种情况下，李萌生了集合线下庞大而分散的各类金融机构的想法。而在客户这一端，他也跟我们解释说：“中国 4000 万的中小企业中有 90% 以上都有贷款需求，但数据显示，实际能获得贷款的仅不足 5%。另一方面，近些年个人贷款，不管是住房贷款还是汽车贷款，甚至是消费贷款也越来越普遍。”
所以，他自然想到了将双方需求进行嫁接，他也跟我分享了他们的两步走战略：1. 从 0 到 1，即初期将银行信息搬到线上、结构化呈现；2. 从有到优，即基于各家银行的不同策略，将背后更复杂精细的信息放到线上，并开发相应的工具，匹配客户实际的需求和金融机构的资源，进一步降低双方的交易成本。在未来，他们还可能做成大众点评模式，让用户给机构打分，并基于贷款额度从机构那里获得分成。
不过，这里面也不无困难。
第一个问题，估计大家已经想到，线下机构的信贷服务在一定程度上吃的就是行业信息不对称的钱。因为信息不透明，机构在一定程度上就可对已有客户资源进行牢牢把控。现在，好贷将贷款业务带到线上，则会加剧客户的流动性和机构之间的竞争。这对用户来说当然是好事，但从某种意义来说，它也是在革金融机构的命。
第二个问题，客户关系是由供求关系决定的。假如真如李所言，当前 95% 有贷款需求的中小企业中，只有 5% 的企业可以贷到钱，这种数据的不平衡不禁让人担忧：作为金融机构，银行等有足够的动力将信息带到线上，加入竞争吗？
这两个问题李都跟我解释了一番。先说第一个问题：好贷并非想要挑战金融业，因为“没实力也没意义。”金融业是一个相当复杂的行业，国家对其实行严格监管、宏观调控，利率也尚未实现市场化。所以，这个时候谈变革金融业，概念大于实质。举例来说，去年阿里金融的放贷额在 300 个亿左右，但全国金融机构的业务放贷额则达到 60 万亿，光是小贷公司产生的放贷额就达到 6000 亿。所以即便是背靠阿里的阿里金融，其对银行业的观念冲击也要远远大于实际的业务冲击，其真正的影响，实际是让银行重新思考如何服务客户。
从这个角度来说，他们更希望是去跟银行合作，助其开拓业务。 再说第二个问题，现在的银行间、银行与非银行间也存在竞争，而互联网和市场化也让竞争变得更为激烈。从前的银行常被形容为“坐商”，服务意识非常差，但时代在逐渐改变，“近年来，城商行、农商行、村镇社区银行、小贷公司如雨后春笋出现，但由于起步晚，这些机构的网点比传统的国有银行以及股份制更少，大型优质客户也不如老牌的金融机构，所以，这些金融机构的信贷员希望开拓更多的客户渠道。另一方面，现在各大老牌银行也越来越看重毛利更高的中小企业客户，纷纷推出所谓的小微企业贷款， 减少对个别大型企业的依赖。在这种情况下，他们对客户和渠道也有需求。”
总归一句话，在李明顺看来，线上信贷大有机会。当然，这个业务目前还没有形成态势，尚处于教育用户和培育用户的阶段，目前各家竞争对手也都在跑马圈地。而对好贷而言，他们团队的优势在于实业兴邦。李明顺本人有 13 年的互联网经验，之前是 Discuz 的联合创始人。而他们现阶段就在做一件很创新的事：推出了一项完全提供给中国站长，最高额度可达到 30 万、总额 1000 万的贷款活动。李解释说，对线下的金融机构而言，以往他们倾向于贷款给具有固定资产的实体企业，对互联网这个细分领域则关注有限。但是，他想基于自己对这个细分领域的模式和人的了解，根据数据和流量为靠谱的站长提供贷款。这个活动的最终目的有两个：1. 用数据、事实和案例来向银行等机构证明模式的可行性；2. 另一方面也向站长传递一个声音：即融资除了可以找 VC 和投资人，还有贷款这种选择，而后者的成本可能是最小的。
最后，言及当前面临的挑战，除了上面提到的金融机构这一端的惰性，用户这一端对服务的逐渐适应外；李也告诉我，还有一个挑战来自团队本身：中国有那么多家银行，每一家银行的政策习惯、风险偏好都不一样。现在，好贷要基于所有上述差异提供信息服务，这里面的工作量对于这个数十人的团队而言，可想而知。 | 
